Vay ngân hàng mua nhà và những điều cần lưu ý
(TDGTS- Vay tiền ngân hàng mua nhà)– Cuộc sống hiện tại không phải ai cũng có đủ điều kiện kinh tế để đi mua nhà, nhiều người phải tích cóp nhiều năm liền, kết hợp với vay tiền ngân hàng mới có đủ tiền để có thể sở hữu được ngôi nhà trong mơ.
Để thực hiện được mơ ước có được một căn nhà của chính mình nhiều người đã lựa chọn phương án vay ngân hàng. Vay ngân hàng là giải pháp phổ biến được nhiều người lựa chọn khi muốn mua nhà nhưng chưa đủ tài chính
Bài viết dưới đây chúng tôi sẽ mách bạn những điều cần lưu ý để không gặp rủi ro khi vay tiền mua nhà .
1. Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà
Các ngân hàng hiện nay đã đưa ra rất nhiều gói vay vốn mua nhà khác nhau với lãi suất đa dạng. Mức vay tối đa các ngân hàng cho người mua nhà vay tới 70 – 80% giá trị căn nhà, khách hàng chỉ cần có số vốn ban đầu khoảng 20-30% giá trị căn nhà là đã có thể làm hồ sơ vay vốn, ngân hàng duyệt vay.
Nhưng bạn cần xác định rõ tiểm lực tài chính của bản thân, nếu tiềm lực tài chính yếu bạn sẽ rất dễ rơi vào bẫy tài chính. Lúc này bạn cần cân nhắc ngưỡng vay an toàn với mức thu nhập ổn định của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường là vay không quá 50% giá trị căn nhà muốn mua. Ngưỡng vay tốt nhất là dưới 30%. Ngưỡng vay nguy hiểm là trên 70%.
Bạn nên lựa chọn căn nhà có mức giá phù hợp với tình hình tài chính của bản thân, không nên tham vọng mua những căn nhà có giá trị cao quá sức và vay ngân hàng vượt ngưỡng an toàn.
2. Lãi suất vay thấp chưa chắc đã có lợi
Khi vay vốn ngân hàng mua nhà, người vay nên thuộc nằm lòng quy tắc vàng này: “Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi”. Vấn đề này là như thế nào?
Bất kỳ ai đi vay ngân hàng lấy vốn sử dụng vào mục đích nào cũng đều mong chọn được ngân hàng có vay gói lãi suất thấp nhất. Nhưng thực tế, lãi suất thấp luôn kéo theo nhiều điều kiện và chưa chắc đã an toàn.
Khi đi vay vốn khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên. Trong khi thực tế, khách hàng chỉ được hưởng mức lãi suất ưu đãi đó trong một thời hạn nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết kỳ hạn này, lãi suất sẽ “thả nổi”, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng theo thời hạn như trong hợp đồng vay vốn. Lãi suất tăng sẽ gia tăng áp lực trả nợ. Khách hàng có thể rơi vào tình cảnh trở tay không kịp khi lãi suất cho vay đột ngột tăng quá cao.
Vì thế, trước khi vay mua nhà, bạn cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Bạn nên nhờ nhân viên ngân hàng tư vấn rõ chi phí lãi vay qua các năm, xác định rõ lãi suất vay ngân hàng tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu. Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu tức là khoản tiền lãi sẽ tính theo lãi suất dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần tức là tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi trừ phần tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó.
Hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người vay. Tuy nhiên, trên thực tế các ngân hàng luôn ấn định mức lãi suất cho vay mua nhà của hình thức dư nợ giảm dần cao hơn so với hình thức lãi dư nợ ban đầu. Trước khi quyết định vay mua nhà, bạn cần tìm hiểu thật kỹ ưu nhược điểm của từng hình thức tính lãi
Dù chọn hình thức tính lãi suất nào thì bạn luôn cần duy trì nguồn thu nhập ổn định nhằm tạo nền tảng tài chính vững chắc, đảm bảo luôn có đủ khả năng chi trả. Đồng thời, nên có những kế hoạch nhằm chủ động đối phó với lãi suất thả nổi.
3. Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi
Mức lãi suất ưu đãi chỉ được ngân hàng áp dụng trong 6 tháng, 1 năm đến 2 năm đầu và những năm sau đó lãi suất sẽ “ thả nổi”. Để tránh gặp rắc rối đối với lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra.
Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 7 triệu đồng/ tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 10.5 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.
4. Thời gian vay
Ngoài lãi suất, cần lựa chọn thời hạn vay phù hợp. Các ngân hàng có nhiều thời hạn vay đa dạng, có thể là ngắn hạn 1 – 5 năm, cũng có gói dài hạn 15 – 20 năm.
Thời hạn vay càng dài thì khoản trả gốc mỗi tháng càng ít và số lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Tuy nhiên, không tính toán mà vội vàng chọn khoản vay ngắn hạn cũng khiến nhiều người bị stress vì áp lực chi trả, đặc biệt là những trường hợp có thu nhập không ổn định.
Vì vậy, chọn thời hạn vay phù hợp để đảm bảo khả năng chi trả cũng là một bài toán cần được giải trước khi đặt bút ký vào hợp đồng vay ngân hàng.
5. Phí phạt trả nợ trước hạn
Khách hàng đi vay thường chỉ quan tâm đến lãi suất mà ít để ý đến phí phạt trả nợ trước hạn. Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng áp dụng đối với người đi vay muốn hoàn tất trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng. Số tiền phạt được tính dựa trên tổng số tiền mà khách hàng còn dư nợ.
Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ dao động trong khoảng từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn tùy thuộc vào số năm trả trước. Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt tương đối lớn.
Do vậy, trước khi ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng, người vay cần nắm rõ về việc có được thanh toán trước hạn không và mức phí phạt là bao nhiêu, tránh việc bị bất ngờ hoặc gặp rắc rối khi phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn.
Nếu bạn và gia đình có ý định lựa chọn hình thức mua nhà này, hãy thật thận trọng xem xét các vấn đề có thể xảy ra trong tương lai vì lãi suất vay chỉ là lãi suất ưu đãi trong thời gian ngắn. Hãy lựa chọn cho mình một giải pháp thông minh nhất để tránh gặp phải những rủi ro đáng tiếc.
Bạn đang đọc bài viết: “Vay tiền ngân hàng mua nhà: Những điều cần lưu ý để tránh “ bẫy tài chính”” tại chuyên mục tin Tài chính. Mọi chi tiết đóng góp vui lòng gửi qua thông tin sau:
thamdinhgiataisan.net@gmail.com
097 113 8889
